Protéger contre l'incapacité professionnelle

Dans ce cas, les salariés doivent prendre des dispositions privées. Mais il y a quelques points à considérer lors de la souscription d'une assurance appropriée

Incapable? Les compagnies d'assurance peuvent prendre en charge les personnes concernées - mais l'offre est énorme

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Ne plus travailler, ne plus exercer votre profession, ne plus gagner d'argent - l'horreur de tous les employés. L'assurance peut protéger contre un désastre financier. Mais l'offre est énorme. Ce à quoi vous devez faire attention lors du choix et de l'application.

Comment obtenir un aperçu?

«Ce n'est en fait pas facile», dit Katharina Lawrence. Elle est experte en assurance au centre des consommateurs de Hesse à Francfort-sur-le-Main. En principe, l'assurance invalidité privée devrait offrir des prestations de pension si la personne assurée devient incapable de travailler. Mais chaque tarif définit «inapte» différemment, explique Lawrence.

Elle conseille de comparer l'offre avec les recommandations actuelles et non contraignantes de l'Association de l'industrie allemande des assurances. Le tarif doit au moins leur correspondre. En outre, les centres de conseil aux consommateurs fournissent des informations, y compris dans le cadre d'une consultation personnelle. Un autre indice: les notes régulières de Stiftung Warentest.

Qui a besoin de l'assurance supplémentaire?

L'incapacité de travailler n'est pas couverte par la pension légale. Si le travail ne peut plus être exercé en raison d'un accident ou d'une maladie, la plupart des salariés et des indépendants risquent la ruine financière. Seuls quelques-uns peuvent absorber la perte de revenus du travail avec leurs propres réserves.

En plus de l'assurance responsabilité civile, les experts considèrent donc la BU comme l'assurance privée la plus importante. Si possible, il doit être terminé à un jeune âge en bonne santé. «L'expérience a montré qu'il devient difficile de trouver une protection abordable à l'âge de 50 ans et plus», dit Lawrence.

Pour qui la couverture est-elle essentielle?

Surtout pour les professionnels avec des activités créatives ou physiquement exigeantes. Cependant, selon l'avocat des consommateurs Lawrence, bon nombre de ces professions ne sont assurées qu'à des prix très élevés ou, dans des cas individuels, pas du tout. Ceux-ci incluent, par exemple, des acteurs ou des couvreurs.

À quoi devez-vous faire attention lorsque vous soumettez une demande?

L'une des plus grandes erreurs est de ne pas répondre suffisamment soigneusement aux questions de santé. «Prenez votre temps», conseille Lawrence. Chaque compagnie d'assurance demande différemment. "D'une part, il faut énoncer tous les traitements ambulatoires au cours des dix dernières années, l'autre veut connaître toutes les maladies. Cela inclut celles qui n'ont pas été traitées par un médecin, comme les maux de dos."

En cas d'événement assuré au plus tard, l'assureur vérifiera les informations. Si le client a manifestement fourni des informations incomplètes par négligence grave, il existe un risque que l'assureur n'ait pas à payer. Les récompenses sont perdues. Ce n'est qu'après dix ans que le fournisseur peut ne plus faire référence à des réponses incorrectes dans la commande.

Que faire si le prestataire ne paie pas en cas d'incapacité professionnelle?

«Faites-vous comprendre que vous devrez peut-être prouver avec l'aide d'experts que vous êtes incapable de travailler dans les conditions spécifiques», déclare l'expert Lawrence. Surtout en ce qui concerne la maladie mentale, les compagnies d'assurance abandonneraient à un moment donné pour se battre pour leurs réclamations, donc leur expérience. "Et la psyché est maintenant l'une des principales raisons de tous les dégâts."

Quels sont les coûts?

«Pour un jeune employé de bureau, une politique peut rapidement coûter un salaire net par an», dit Lawrence. Par conséquent, rappelez-vous toujours: vous devez souscrire une assurance
peut se permettre toute la durée du contrat. En principe, ce qui suit s'applique: plus le travail est risqué, plus la couverture d'assurance est chère. Les personnes physiquement actives paient plus que celles qui siègent au bureau. Les prix ne peuvent être comparés qu'à quelqu'un qui a plusieurs offres équivalentes pour son particulier
Situation.

Combien devez-vous vous assurer?

«La pension BU ne devrait pas être la seule chose dont vous devriez pouvoir gagner votre vie», recommande Lawrence. Il est également important, par exemple, que l'assurance maladie soit couverte - et éventuellement d'autres frais d'assurance permanents tels que l'assurance-vie temporaire pour la famille. "Vous voilà donc avec des pensions à partir d'un minimum de 1500, mieux 1800 euros."

Il est également judicieux de choisir la durée du contrat jusqu'à votre retraite. Quiconque ne peut plus travailler au début de la cinquantaine a beaucoup de temps pour combler l'écart jusqu'à sa retraite. Selon l'assurance pension allemande, le montant de la pension d'invalidité moyenne était récemment inférieur à 800 euros par mois.

L'assurance peut-elle être résiliée prématurément?

En gros oui. «Mais seuls les clients qui annulent vers le milieu du trimestre reçoivent une valeur de rachat minime», déclare Lawrence. Quiconque quitte à la fin de la journée ne reçoit aucun argent. «Soyez clair: après cela, vous ne pourrez peut-être pas signer un nouveau contrat», conseille l'expert.

Récupérez-vous toujours votre argent?

Si la BU est liée à une assurance retraite ou capital-vie, elle est versée selon le processus habituel. "En tant que centre de conseil aux consommateurs, nous ne recommandons généralement pas de tels types d'assurance, car les avantages de ces contrats doivent être payés", a déclaré Lawrence. Cela conduit à des contributions nettement plus élevées.

Protection supplémentaire

Ces assurances peuvent également être utiles:

Assurance soins de longue durée privée

Le risque de devenir un cas infirmier plus tard n'est pas minime. L'assurance dépendance légale ne couvre souvent pas tout. Mais seuls ceux qui sont déjà fondamentalement couverts devraient également investir dans une indemnité journalière de soins, des frais de soins ou une assurance pension de retraite. Les tarifs augmentent en fonction de l'âge d'entrée.

Assurance complémentaire hospitalière

Selon le tarif, il couvre des prestations particulières telles que les chambres individuelles, le libre choix de l'hôpital ou les soins par le médecin-chef. Quiconque apprécie la liberté de choix et la paix en cas d'hospitalisation - et peut se le permettre - devrait investir ici.

Assurance maladie étrangère

Quiconque voyage régulièrement devrait en obtenir un. Car les assurances maladie légales ne paient aucun transport aller-retour en cas de maladie ou d'accident.

Assurez-vous que le paiement est effectué "dans le cas médicalement raisonnable" et non dans le cas "médicalement nécessaire". Dans ce dernier cas, le transport n'est payé que si l'assuré ne peut pas être correctement pris en charge sur le lieu de vacances. Dans la plupart des pays européens, ce n'est pas le cas. «Médicalement raisonnable», en revanche, signifie que la perspective d'une guérison à domicile est meilleure car les patients n'ont pas besoin d'un interprète, par exemple. Il est préférable de toujours demander des conseils indépendants